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군인을 위하여

군인적금의 모든 것, 은행부터 중도, 만기 해지까지!

by 쿠킷리스트 2020. 10. 16.
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군인적금의 모든 것, 은행부터 중도, 만기 해지까지!

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군적금의 모든 것
군적금의 모든 것 (출처 : 미리캔버스)

안녕하세요, 오늘은 군 적금에 대해서 알아보고자 합니다. '장병내일준비적금'이라는 이름으로 시중 은행에서 군 장병을 위한 적금 상품을 제공하고 있는데요 5%의 고이율비과세로 많은 사랑을 받고 있습니다.

 

딱 하나 아쉬운 점은 복리 상품이 아니라 단리 상품이라 만기 시 이자가 한 번에 붙습니다.

 

과거에는 전역 후에도 적금 상품 이용이 가능해 '군 테크'로 불리기도 했습니다만 현재는 언제 가입하던 전역과 동시에 만기가 찾아오기 때문에 과거처럼 재테크 수단으로 활용하기에는 조금 아쉬운 면이 있습니다.

 

20대에 처음 모아보는 목돈 (출처 : 언플래시)

하지만 20대 초반 몇백만 원의 목돈을 모은다는 것이 쉽지 않은데 어차피 보내야 할 군생활 동안 군적금이라는 상품을 통해서 학비, 컴퓨터, 자취방 보증금, 여행 경비 등을 마련한다면 좋은 경험이 되리라 생각됩니다.

 

또한 입대 직후에는 정신이 없어 군적금 관련한 것들을 챙기기 쉽지 않으며 변경 또한 사회처럼 바로바로 되는 것이 아니기 때문에 입대 전 미리미리 계획하고 준비하시는 것을 추천합니다.

 

장병내일준비적금(군적금) 금리와 이자

군적금 이율
은행별 군적금 금리 (출처 : 은행연합회)

군적금 만기 시 금리가 5% 이상만 가지고 와봤습니다. 기본이 저렇다는 것이고 여기서 추가적인 조건들을 만족하시면 우대 금리를 받을 수 있으십니다. 인당 최대 2개의 은행에서 군적금에 가입할 수 있으며 적금 하나당 최대 200,000원 넣을 수 있습니다.

 

군적금 최고 금리 은행은?

우대금리를 모두 적용받을 시 최고 금리는 5.7%로 광주은행, 신한은행입니다.

 

광주은행

광주은행 군적금의 경우 최대 5.7% 금리로 기본 5.2%에 아래 조건을 다 만족하면 0.5%의 우대금리를 적용해줍니다.

(1) 적금 가입일~만기 전전월말 말일 기간 요구불예금 최근 3개월 평잔이 30만원 이상인 경우 : 0.10%p
(2) 적금 가입일~만기 전전월말 말일 기간 신용카드(또는 체크카드) 사용실적 100만원 이상인 경우 : 0.10%p
(3) 요구불예금에서 이 예금으로 적립액 자동이체 설정하여 5회 이상 입금된 경우 : 0.10%p
(4) 적금 가입일~만기 전일 기간 요구불계좌에서 전자금융을 이용한 당,타행 출금이체 거래실적 5회 이상인 경우 : 0.20%p

 

신한은행

신한은행 군적금의 경우 최대 5.7% 금리로 기본 5%에 아래 조건을 다 만족하면 0.7%의 우대금리를 적용해줍니다.

(1) 신한은행 주택청약 저축을 만기일 전까지 유지한 경우 : 0.30%p
(2) 당행 계좌를 통해 신한카드 결제 실적이 있는 경우 : 0.20%p
(3) 당행 통장을 통해 자동이체 실적이 5개월 이상 있는 경우 : 0.20%p

 

 

가입은 대부분 훈련소에서 서류 작성하면서 가입절차 등을 처리해줘 입대 시 바로 가입을 할 수 있으며 2019년에는 나라사랑카드 사업을 하고 있는 국민은행과 IBK기업은행 적금 가입을 도와줘서 kb군적금, ibk 군적금 이율도 알아보겠습니다.

 

국민은행, IBK기업은행

KB군적금, IBK군적금의 금리는 기본 5%에 우대금리를 적용받을 시 최대 5.5%입니다.

 

2020년 군인 월급과 복무기간

그렇다면 군생활 동안 최대 적금을 통해 얼마를 모을 수 있고 실질적인 이자는 얼마가 될지 알아보겠습니다.

우선 적금을 들기 위해서는 수익이 있어야겠죠. 2020년 군인 월급은 2018년에 비해 33% 인상되었습니다.

군인월급 2020 2018
병장 540,900원 405,700원
상병 488,200원 366,200원
일병 441,600원 331,300원
이병 408,100원 306,100원

다음은 복무기간인데 2020년 기준 육군, 해병대, 의경, 상근은 18개월 복무이며 해군, 해경, 의무소방은 20개월 복무입니다. 공군, 공익은 21개월 복무입니다.

복무기간
18개월 20개월 21개월
육군, 해병대, 의경, 상근 해군, 해경, 의무소방 공군, 공익

 

군적금을 최대로 받는다면?

복무기간에 따라 5% 금리 기준 20만 원을 18개월 동안 꾸준히 적립하면 이자는 대략 18만원, 21개월간 적립하면 21만 원 정도 나옵니다. 다만 이런저런 정보 등록 지연, 절차상 오류 등으로 첫 한두 달은 적립되지 않을 수 있다는 점 명심하시길 바랍니다.

 

매달 200,000원 적금 시

5.5% 금리로 계산해보면 18개월 적립 시 19.8만 원, 21개월 적립 시 23.1만 원이며

5.7% 최고금리고 계산해보면 18개월 적립 시 20.52만 원, 21개월 적립시 23.94만 원입니다.

금리 18개월/21개월 원금 18개월/21개월 이자 18개월/21개월 원금 + 이자
5% 3,600,000원
4,200,000원
180,000원/210,000원 3,780,000원/4,410,000원
5.5% 198,000원/231,000원 3,798,000원/4,431,000원
5.7% 205,200원/239,400원 3,805,200원/4,439,400원

매달 400,000원 적금 시 모든 값을 두배로 적용하시면 될 것 같습니다.

 

공군 기준 21개월 모두 적금을 넣는다면 무려 8,878,800원으로 약 900만 원에 가깝게 모이게 됩니다. 대학생이라면 두 학기 학비가 될 수도 있고 유럽 배낭여행을 계획하고 있다면 경비로도 사용할 수 있는 금액이죠.

 

주의할 점은 만기 시 빨리 적금을 찾아야 한다는 것입니다. 만기에 도달했는데 수령해가지 않는다면 금리가 계속 낮아져 이자가 줄어드는 상황이 발생하게 됩니다.

 

 

이제는 실전으로

군적금 가입 방법과 준비물, 만기 해지 방법과 대리 수령

군적금 가입 서류
가입, 재정지원 자격 확인서 발급 관련 내용 (출처 : 은행연합회)

가입 방법과 만기 해지는 상당히 간단합니다. 단, 가입은 훈련소 때 하지 않으면 조금 귀찮습니다. 보통 훈련소에서는 은행에서 담당 직원이 나와 적금 가입을 도와줍니다. 원하는 은행이라면 그 자리에서 가입하시면 됩니다.

 

만약 훈련소 때 가입을 하지 않았다, 못했다 하시는 분들은 자대 배치 후 휴가 때 따로 은행을 방문하셔서 군 적금을 신청하셔야 합니다.

 

이때 '신분증'과 함께 '가입, 재정지원 자격 확인서'를 꼭 챙겨가셔야 합니다. 자격 확인서의 경우 3군, 공익, 의경, 의무 해경, 의무 소방이 모두 다르니 위 사진을 참고하시고 발급받으시길 바랍니다.

 

만기 해지의 경우 만기일이 지나고 신분증을 들고 은행에 방문해 수령하시면 됩니다.

 

 

단, 해당 기간 여행, 유학 등의 이유로 대리 수령을 해야 한다면 발급된 지 1개월 이내 인감증명서(군적금 당사자), 위임장, 방문하는 사람 신분증을 가지고 가면 가능합니다.

 

또한 만기시 자동이체, 인터넷 뱅킹 등으로 수령할 수 있는 방법이 있습니다만 각 은행마다 방침이 다르기에 해당 은행에 전화해서 물어보시길 바랍니다.

  가입 만기 해지 대리 수령
방법 훈련소에서 가입 or
국방부, 병무청 등에서 
가입자격 확인서를 발급받아 휴가 때 은행에서 가입
금 만기 해지 시에는 신분증을 지참하여 은행 내방 대리 수령할 사람이 아래의 준비물을 지참하여 은행 내방
준비물 '신분증', '가입, 재정지원 자격 확인서'
(단, 훈련소에서는 자격 확인서 일괄지급)
'신분증' 발급된지 1개월 이내 인감증명서(군적금 당사자)', '위임장', '방문하는 사람 신분증'
은행마다 방침이 다르기에 전화해서 확인하는 절차 필수

 

 

군적금 중도 해지 방법과 금리는?

중도 해지방법은 사실 정말 쉽습니다. 그냥 신분증 들고 은행을 찾아가서 해지하고 싶다고 하시면 끝입니다.

하지만 군적금 중도 해지 시 불이익이 있습니다.

 

1) 적금 금리를 온전히 적용받을 수 없습니다.

KB군적금을 예로 들어보겠습니다. 중도해지 금리를 다음과 같이 고지하고 있습니다.

 

- 예치기간1개월미만:0.1 

- 예치기간1개월이상~3개월미만:기본이율x50%x경과월수/계약월수(단,최저금리는0.1)

- 예치기간3개월이상~6개월미만:기본이율x50%x경과월수/계약월수(단,최저금리는0.1) 

...

- 예치기간11개월이상:기본이율x90%x경과월수/계약월수(단,최저금리는0.2)

 

금리가 팍팍 줄어드는 것을 확인하실 수 있습니다. 은행마다 중도해지 시 금리를 다르게 설정해놓았기 때문에 각 은행 홈페이지 혹은 은행연합회 홈페이지에서 꼭 확인하시길 바랍니다.

 

2) 중도 해지 후 다시 가입하면 초기화된 상태에서 시작

중도 해지 후 군적금을 다시 든다고 해도 기간이 1개월부터 다시 산정되며 '가입 자격 확인서' 등 관련 서류를 모두 새로 제출해야 합니다.

 

 

군적금 주식
7월부터 10월초까지의 나스닥 변동 (출처 : 네이버 금융)

군적금과 주식의 비교

사실 코로나 19로 이후 전례 없는 유동성 장세 속에 누구나 주식으로 돈을 벌 수 있는 상황이 벌어졌습니다. 2030 개미투자자들도 많아지면서 "군 적금 대신 차라리 주식 투자하는 게 낫다"라는 말까지 나오게 되었습니다.

 

당시에는 틀린 말이 아니었습니다. 아무 주식이나 사도 10%, 20%는 그냥 올랐으니까요. 하지만 9월에 조정이 시작되면서 새로 주식 투자를 시작하셨던 분들이라면 적지 않은 손해를 보고 있을 수도 있습니다. 특히 나스닥 최고점 가까이에서 투자하신 분들이라면 더욱 그렇겠죠.

 

주식시장은 무조건 수익을 낼 수 있는 금광, 노다지 같은 존재가 아닙니다. 언제나 떨어질 수 있습니다.

 

코로나 19가 터질지 누가 알았겠습니까? 앞으로 백신 개발에 성공을 못하고 코로나 19 변종이 생겨 전 세계가 더욱 암울한 상황에 빠진다면 주가는 전 저점을 뚫고 내려갈 수도 있습니다. 명심하시길 바랍니다.

 

적금과 주식을 같은 선상에서 비교하시면 안 됩니다. 적금은 목돈, 씨드머니를 모으기 위한 수단으로 사용하셔야 하고 주식은 투자의 개념으로 접근하셔야 합니다.

 

사회에서 5%짜리 적금 상품이 나온다면 순식간에 다 팔릴 겁니다. 볼 수 없는 수치거든요. 목적을 잘 구분하셔서 군 적금, 주식을 잘 활용하시길 바랍니다.

 

도움이 되셨다면 공감, 댓글 부탁드리며 추가적으로 궁금하신 점이나 수정이 필요한 부분, 추가할만한 내용이 있다면 댓글 남겨주시면 감사드리겠습니다. 감사합니다.

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